一、“无卡存款”监管缺失暗藏风险

银行方面推出这种无介质存款业务模式，创新了业务模式，突破了自助机的介质限制，进一步方便了客户，提高了银行工作效率。但是，由于该项服务的匿名性，以及银行对大额资金流动监管的缺失，会给不法分子进行相关违法犯罪活动以可乘之机，极可能引发一系列金融风险和社会治安问题。

（一）利用漏洞绕过身份认证，反洗钱监管形同虚设。对大额资金的存取款人进行身份认证，通过对业务办理量和资金流量的异常性进行分析，是金融部门发现洗钱线索或嫌疑人的重要手段。因此，2007年，央行、银监会、证监会、保监会曾联合制定《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保管办法》，规定个人办理存取款业务，单笔金额达5万元以上或外币等值1万美元以上的，需提交身份证进行身份识别登记。我国《反洗钱法》也对金融部门办理大额资金业务时的客户认证等方面作出了规定。但目前的“无卡存款”业务则与上述监管制度的规定相左，无需身份验证，从而使金融部门丧失了大额资金监管的第一道关口，潜在危险后患无穷，不容小觑。

（二）方便客户的同时“方便”不法分子，可能成为各种犯罪的辅助手段。与传统汇款方式相比，“无卡存款”不仅可以更大数额的进行存款、汇款，最重要的是不会留下存款人的任何信息，这将为有特殊需求的人打开方便之门。如行贿犯罪中，不法分子可通过这种方法进行“无痕行贿”，而受贿者也可以借此隐瞒或掩饰资金来源和性质；同时经济犯罪、毒品交易、恐怖活动等犯罪中也可能利用这种方式增加资金流转的“安全性”、“私密性”。

二、对策建议

目前公安机关利用资金查控手段，往往在线索搜集、确定嫌疑人和犯罪地方面能够取得重大突破，而“无卡存款”的出现，使公安机关的侦查手段受到极大限制。应该说，问题的本质不在于“无卡存款”业务本身，而是这种业务模式下的监管制度缺失。因此，相关部门必须高度重视，尽快研究对策，防止漏洞引发的各种不良后果蔓延。

（一）尽快建立“无卡存款”身份认证系统。目前对自动柜员机来讲，对客户身份的识别在技术上可以解决的，比如在自动柜员机上设置身份信息扫描和识别系统，只有经过特别验证后才能办理相关业务等。另外，柜员机作为银行服务的辅助和补充手段，不应对其放开太多权限，如应设定大额存款理由等。

（二）将无卡存款纳入反洗钱监控系统。“无卡存款”由于其隐密性、及时性、跨地域性，很容易成为洗钱、贿赂等犯罪的手段，所以银行系统应对利用“无卡存款”的资金适时进行监控，掌握流入账号及款数，发现危险交易和可疑交易，立即进行监控和跟踪，对有违法犯罪嫌疑的线索及时移送公安机关查处。

（三）公安经侦部门对此类犯罪手段应加强分析研判，掌握规律和动态，并主动与金融部门沟通，及时掌握“无卡存款”资金查控技术，本着“打早打小”的原则，及早堵塞此类犯罪渠道。